לפני מספר ימים פנה אליי לקוח ותיק שלי, הוא ביקש ממני להסתכל על ריכוז התוכניות הפנסיוניות שלו ולחוות דעתי.
רוב שנותיו היה הלקוח שכיר ועצמאי ובשנה האחרונה הפך לעצמאי בלבד.
כעצמאי החליט להפקיד לפנסיה לשם כך פנה לסוכן ביטוח .
כשעברתי על ריכוז התוכניות שלו גיליתי שיש לו בטוח מנהלים שנפתח ב2008 בתחילת עבודתו כשכיר , אך מזה כחצי שנה אינו פעיל (בעצם מסיום עבודתו כשכיר). ועוד ביטוח מנהלים במסלול עצמאי שנפתח לפני מספר חודשים,
כלומר סוכן הביטוח שאליו פנה, העדיף לפתוח לו ביטוח מנהלים חדש ולא להמשיך את הביטוח הקודם מתקופת היותו שכיר, הנתון הפתיע אותי וזאת למה?
ביטוח המנהלים הקודם שלו היה משנת 2008 בשנת 2008 שיווקו חברות הביטוח פוליסות ביטוח עם מקדם מובטח.
ואתם בטח שואלים מה זה לעזאזל מקדם מובטח? ובכן מקדם מובטח הוא בעצם המקדם שיקבע את גודל קצבת הזקנה בעת הגיע המבוטח לגיל זקנה, המקדם מושפע משני גורמים עיקריים:
א. תוחלת החיים של המבוטחים
ב. הריבית שחברת הביטוח מעריכה שהיא תקבל על השקעותיה.
המקדם הוא מספר שבו מחלקים את החיסכון הנצבר בקופה, המנה המתקבלת היא סכום הפנסיה החודשית שיקבל המבוטח החל בגיל פרישה.
עד שנת 2013 שיווקו חברות הביטוח תוכניות ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח , כלומר אותו מספר נקבע עם רכישת הפוליסה והמבוטח ידע בהתייחס לכל סכום חסכון שייצבר לו כמה תהיה קצבת הזקנה שלו.
בשל עליית תוחלת החיים והגילוי של חברות הביטוח שהריבית שהעריכו שיקבלו על השקעותיהם אינה ריאלית , הופסק שיווק התוכניות עם המקדם המובטח והתוכניות שהחלו להימכר החל מ2013 היו תוכניות שבהם המקדם יקבע בהגיע המבוטח לגיל 60.
נחזור אל הלקוח שלי, היה לו ביטוח מנהלים משנת 2008 , כלומר בטוח מנהלים עם מקדם מובטח, אומנם לא מקדם מאוד נמוך כמו בביטוחים ישנים יותר, אבל הוא היה מובטח.
למרות זאת סוכן הביטוח העדיף לפתוח לו ביטוח מנהלים חדש (מזכירה לכם אנחנו כבר ב2017 התוכניות עם המקדמים המובטחים הפסיקו להמכר כבר בשנת 2013) שבו סביר להניח שהמקדם הנוכחי גבוה מזה שהיה לו בתוכנית הקודמת וגם הוא אינו מובטח, כלומר עד להגיע המבוטח לגיל פרישה עוד כ- 25 שנים סביר להניח שהמקדם אף יהיה גבוה יותר והמשמעות היא הפסד גדול של כסף .
אני לא נכנסת לשאלה למה סוכן הביטוח החליט לעשות את מה שעשה, העניין הוא שרוב הציבור (אמר לי פעם מישהו ציבור = צי של בורים וזה נכון בענייני חסכון פנסיוני), אינו מבין ולרוב גם אינו רוצה להבין את הנושא ולפעמים חוסר ההבנה הזה כרוך בהפסד גדול של כסף.
אז למה כדאי לשים לב כשמחליטים לפתוח חסכון פנסיוני ?
א. אם קיים לך כבר חסכון פנסיוני פעיל ובשל שינוי במצב התעסוקתי (למשל הפיכה משכיר לעצמאי והפוך) את חושבת שיש צורך בתוכנית חדשה, אז לא, לא חייבים תוכנית חדשה וכדאי מאוד לדעת ולהכיר את התוכנית הקודמת, אם זה בטוח מנהלים אז להכיר את פרטי הפוליסה ואם זה קרן פנסיה או קופת גמל אז את התקנון ואת יתרונותיהם וחסרונותיהם לעומת התוכניות שיוצעו לכן.
ב. תשואה– בשנים האחרונות מנסה המפקחת על הביטוח להנגיש את כל נושא החסכון הפנסיוני לציבור , אחד מהצעדים שנעשו היה הקמת מערך באתר האוצר שמאפשר לקבל מידע על תשואות קופות גמל וקרנות השתלמות – גמל נט מידע על תשואות קופות הפנסיה החדשות- פנסיה נט ומידע על תשואות ביטוחי המנהלים – ביטוח נט כדאי ורצוי להשתמש במידע הנתון, כדי לבחור או סתם לבדוק את ביצועי החיסכון הפנסיוני שלכם ביחס לאחרים.
ג. דמי ניהול – כחלק מתהליך הנגשת החיסכון הפנסיוני והרצון לייצר תחרות אמיתית בשוק החיסכון הפנסיוני יזם האוצר את קרנות הפנסיה ברירת מחדל, בקצרה אומר שהמהלך אכן יצר תחרות בשוק כך שניתן בזכות זאת , גם אם הבחירה היא לא בקרנות ברירת המחדל להתווכח ולהתמקח על גובה דמי הניהול , ויש לדעת שגובה דמי הניהול הוא גורם מכריע בגובה הפנסיה החודשית שתקבלו.
ד. פנסיה או ביטוח מנהלים?- זו כבר שאלה שאפשר לכתוב עליה פוסט שלם אציין רק שהחל משנת 2013 ביטוח מנהלים איבד הרבה מהאטרקטיביות שלו בשל הפסקת שיווק המקדם המובטח, דמי הניהול בביטוחי המנהלים גבוהים יותר בדרך כלל מקרן פנסיה ואת המרכיב הביטוחי של אובדן כושר עבודה יש לרכוש בנפרד ומאה אחוז מכספי החיסכון מושקעים בשוק ההון לעומת זאת בקרנות הפנסיה החדשות בדרך כלל דמי הניהול הם נמוכים יותר, גם פה המקדם נקבע בגיל פרישה , בפנסיה מרכיב הביטוח שארים ונכות מגולם בהפקדה לחסכון , כספי החיסכון מושקעים 30% באג"ח עם תשואה מובטחת ושאר ה70% בשוק ההון.
הנטייה לאחר שנת 2012 היא לומר כי קרן פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים אבל בהתאם לנתונים , בסופו של דבר כל אחד יעשה את החלטתו.
וכל הפוסט הארוך הזה הוא רק על קצה המזלג מכל תחום החיסכון הפנסיוני, אם יש לכן שאלות בנושא מוזמנות להעלות אותן כאן בתגובות ואשמח לענות
סיגל,
